מילון מונחים
מונחים בעולם הביטוח
ביטוח חיים
מוצר שמשלם למוטבים בעת פתירת הלקוח סכום כספי חודשי או חד פעמי בהתאם לצורך של המבוטח.
ביטוח חיים קיים גם בקרנות הפנסיה כקצבת שארים, בביטוחי המנהלים כביטוח חיים חד פעמי או קצבתי ובביטוחים הפרטים גם כפתרון לסילוק הלוואות המשכנתא.
ביטוח חיים ריסק (תחת ביטוח חיים)
מוות של אדם בוגר יכול לפגוע קשות בבני משפחתו ובקרוביו, לא רק נפשית, אלא גם כלכלית. ביטוח זה נועד לסייע פיננסית לקרוביו של הנפטר/ת, בדרך כלל ילדיו ובן/בת הזוג.
הביטוח מוודא שהמוטבים יקבלו פיצוי כספי לאחר המוות, בתשלום חודשי קבוע או כפיצוי חד פעמי. עלות הביטוח משתנה ככל שהמבוטח מתבגר ובהתאם לחוזה שנחתם. בגיל מסוים פג תוקפו והכיסוי נפסק.
את הביטוח ניתן לרכוש באמצעות החיסכון לקרן הפנסיה (חובה בהיקף מסוים לבעלי ילדים/נשואים) וכביטוח נפרד.
ביטוח משכנתה (תחת ביטוח חיים)
רוב הישראלים שרוכשים בית עושים זאת באמצעות משכנתה: הלוואה מהבנק, כשהבית שנרכש משמש כערבון. הבנקים בישראל דורשים מהלווים לעשות ביטוח שיפחית את הסיכון שההלוואה לא תוחזר.
הביטוח מתחלק לשני סעיפים:
א. ביטוח חיים של הלווים - במקרה של פטירת לוקח המשכנתה מקבל הבנק את יתרת חוב ההלוואה ובן/בת הזוג של הנפטר/ת הופך לבעלי הנכס, ללא צורך לשלם עוד.
ב. ביטוח דירה שנועד למקרה של נזק (שריפה, רעידת אדמה וכו').
ביטוח אובדן כושר עבודה (תחת ביטוח חיים)
פרנסתו של כל אחד ואחת מאיתנו עלולה להיות בסכנה, במקרה שנסבול ממחלה או מפציעה שלא תאפשר לנו לעבוד במשרה או בהיקף התעסוקה הקבוע שלנו.
לכל אזרח בוגר בישראל יש כיסוי לאפשרות זאת באמצעות הביטוח הלאומי, וביטוח אובדן כושר העבודה נועד לייצר תמיכה פיננסית נוספת.
כיום, חובה על כל אדם בוגר לרכוש ביטוח כזה בהיקף מסוים באמצעות החיסכון הפנסיוני שלו. כמו כן, ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה באופן נפרד וכך לקבל כיסוי נרחב יותר מאשר זה הכלול בחיסכון הפנסיוני.
ביטוח בריאות
לכל אזרח ישראלי יש זכות לקבל סל שירותי בריאות מהמדינה, המסופקים על ידי קופת החולים אליה הוא שייך. שירותים אלה ממומנים על ידי מס בריאות שכל אדם בוגר משלם כחלק ממשכורתו.
לצד שירותים אלה ניתן לרכוש כיסוי מורחב לשירותים נוספים, הן באמצעות קופת החולים הן מחברות ביטוח פרטיות.
הביטוח מסייע לממן בעת הצורך את העלויות הגבוהות של שירותי הבריאות הללו וישנם סוגים שונים של שירותי בריאות שניתן לרכוש.
ביטוח ניתוחים (תחת ביטוח בריאות)
מאפשר לבחור את המנתח שיבצע את הניתוח מתוך רשימה של רופאים מובילים ומסייע לממן את עלותו של הניתוח: שכר הרופא, ציוד רפואי נדרש, צוות מסייע, אשפוז ועוד.
ביטוח תרופות (תחת ביטוח בריאות)
נועד לממן תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי. תרופות אלה, שנועדו להארכה ולהצלת חיים, עשויות לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש. לרוב מדובר בתרופות חדשניות או בכאלו המיועדות למצבים נדירים מאוד.
ביטוח השתלות (תחת ביטוח בריאות)
וטיפולים מיוחדים בחו״ל נועד לסייע למי שזקוק להשתלה ואינו יכול לעבור אותה בישראל, בדרך כלל בשל מחסור באיברים להשתלה. העלות של השתלה בחו"ל (וכן של טיפולים מיוחדים אחרים הקשורים בה) גבוהה מאוד והביטוח נועד לסייע במימונה בעת הצורך.
ביטוח מחלות קשות (תחת ביטוח בריאות)
מחלה קשה עלולה להכניס את החולה לסחרור כלכלי. הסיוע שמספקת המדינה במקרה כזה עלול שלא להספיק. ביטוח מחלות קשות מאפשר לחולה לקבל סכום כסף גבוה שיסייע לו להתמודד עם מצבו המורכב.
ביטוח סיעודי (תחת ביטוח בריאות)
מחלה קשה או קשיי תפקוד בשל הזדקנות עלולים להפוך את תפקודנו היומיומי למוגבל מאוד. במקרה כזה אנו עשויים להזדקק לסיוע צמוד ממטפל סיעודי - מה שכרוך בעלויות גבוהות. לצד הסיוע שניתן מהמדינה לכל אזרח באמצעות ביטוח לאומי, מאפשר הביטוח הסיעודי קבלת סיוע וטיפול בהיקף רחב יותר.
נכון להיום, ביטוח זה כבר לא נמכר אך אנו ממשיכים ללוות מבוטחים שרכשו אותו בעבר.
ביטוח תאונות אישיות (תחת ביטוח בריאות)
תאונה קשה עלולה לפגוע משמעותית ביכולתנו להתפרנס במקרה של פציעה או לגרום לקשיים כלכליים גדולים למשפחתו של אדם שנפטר כתוצאה ממנה. ביטוח תאונות אישיות זה נועד לסייע במקרה כזה באמצעות תמיכה כספית נוספת על זו שקיימת בביטוחים אחרים.
קרנות פנסיה
על מנת להבטיח את היכולת להתקיים כלכלית לאחר הפרישה מהעבודה, מחויב כל אזרח לחסוך במהלך שנות עבודתו. את החיסכון מבצעים באמצעות הפקדה חודשית, בדרך כלל לקרן פנסיה, שמנוהלת כקרן משותפת של כלל החברים בה.
שכירים מפרישים את הסכום כחלק ממשכורתם במשותף עם המעביד, ועצמאים יכולים לבצע את ההפרשה ישירות.
החיסכון מבוצע באמצעות חשבון המנוהל אצל אחת מהחברות המורשות בישראל, אלו משקיעות את הכספים במגוון כלים פיננסים המייצרים תשואות וגובות בתמורה דמי ניהול.
החוסך מקבל את הכסף שהפקיד ואת הרווחים שהניב החיסכון לאחר פרישתו, עד למותו.
גובה התשלום המתקבל לאחר הפרישה מושפע גם מתוחלת החיים הממוצעת בישראל וממצבה הפיננסי של הקרן. כחלק מהחיסכון, יש לבצע גם ביטוח חיים וביטוח כושר אובדן עבודה.
ביטוח מנהלים
תוכנית חיסכון המיועדת לתקופה שלאחר הפרישה מעבודה.
למעט כמה חריגים, כל אדם בוגר בישראל שעובד כשכיר או כעצמאי מחויב לחסוך לפנסיה ולבצע הפקדות עבורה בכל חודש.
חברות הביטוח בישראל מאפשרות לבצע את ההפקדה לחיסכון שמנוהל כחוזה ביטוח.
המשמעות היא שהן מתחייבות לסכום הקצבה שיקבל המבוטח בעת הפרישה (בביטוחים מסוג זה, שנפתחו החל משנת 2013, הסכום שיתקבל יחושב גם בהתאם לשינוים בתוחלת החיים בישראל).
את הכסף משקיעות החברות בשוק ההון, שם הוא צובר תשואה, בתמורה הן גובות דמי ניהול.
ביטוח זה כולל גם ביטוח חיים וניתן להוסיף לו סעיף של ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוחי המנהלים הפכו בשנים האחרונות ללא כדאיים עקב דמי ניהול גבוהים וללא היתרון שהיה בעבר ב"מקדם".
במידה ועדיין יש לכם ביטוח מנהלים אנו ממליצים לפנות אלינו לבדיקת התאמה מחדש.
קופות גמל
כלי חיסכון לטווח בינוני/ארוך. כל אדם יכול להפקיד מדי חודש סכום לקופת גמל, המנוהלת על ידי אחד מבתי ההשקעות המוכרים בישראל. את הכסף משקיעים מנהלי הקופה בכלים פיננסים בשוק ההון בהתאם לשיקול דעתם, במטרה לייצר רווחים.
היתרון במסלול זה נעוץ בהטבות שנועדו לעודד את החיסכון, המאפשרות תשלום מס מופחת על הרווחים בהשוואה למסלולי השקעה אחרים. מנהלי הקופה גובים מדי חודש אחוז כזה או אחר של דמי ניהול, בהתאם להסכם עם המבוטח.
החל מ 2016 ניתן לחסוך ב"קופת גמל להשקעה", אשר מקנה הטבות שונות מקופות גמל רגילות.
קרנות השתלמות
תוכנית משתלמת לחסכון כסף לטווח בינוני וארוך. בעבר נועדו קרנות ההשתלמות לממן בעיקר לימודים והכשרה מקצועית כיום ניתן להשתמש בכסף שנצבר בהן לכל מטרה, לאחר שש שנים מיום פתיחת הקרן.
הכסף מופקד בבית השקעות מורשה, שבתמורה לדמי ניהול משקיע אותו בשוק ההון. כך מייצר החיסכון תשואה. בנוסף, המדינה פותרת ממס הפקדות של כ-18,000 ש"ח בשנה - מה שהופך את קרן ההשתלמות לכלי חיסכון אטרקטיבי במיוחד, העדיף על מסלולים רבים אחרים.
קופות גמל להשקעה
מכשיר חיסכון המאפשר לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שבוחרים.
קופת הגמל להשקעה מתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי לקראת פרישה מעבודה.
אם משיכת הכספים תתבצע בצורת קצבה חודשית לאחר גיל 60 , במקום משיכת כל הסכום בבת אחת יש פטור ממס על הרווחים שהצטברו בקופה ומלוא הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה.
ניהול תיקי השקעות
כל אדם המעוניין להשקיע את כספו באמצעות כלים פיננסים, יכול לעשות זאת באמצעות פתיחת חשבון המיועד לכך באחד מהגופים המורשים בישראל. את התיק ניתן לנהל עצמאית או באמצעות מנהל חיצוני, המקבל הרשאה לעשות זאת. את הכספים בתיק ניתן להשקיע במגוון כלים פיננסים כמו מניות, אגרות חוב, תעודות סל ועוד.
פרנצ'יזה
הקדמת תשלום הביטוח באובדן כושר כך שבחודש הרביעי לאי כושר תקבל את השני ובחמישי את השלישי כך שקצרת לחודש בלבד.
אמבולוטורי
כיסוי ליעוץ ובדיקות
מניב
סוג של חסכון בחברת הפנקס
מיטב
אותו סוג חסכון בכלל
שי 1 5
שם של ביטוח חיים כאשר 1 ו5 מצביעים על קצב השתנות הפרמיה
שלב
שם של ביטוח אובדן כושר עבודה
יש פרנסה
גם סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה
אור 1 או 5
סוג של תעריף, 1 או 5 זה קצב השתנות הפרמיה, אגב - אין יותר 5.
מרפא
שם לביטוח מחלות קשות
אחריות מורחבת
ביטוח ניתוחים בחברת כלל
אחריות לחיים
ביטוח מחלות קשות בכלל
מטריה
ביטוח שמשלים את הדברים החסרים לאובדן כושר בקרן הפנסיה, בדרך כלל לצוארון לבן,
משלים להגדרה מקצועית ומבטל קיזוזים עם גורמים ממשלתים.
